1. Сөз қабылдауға болмайды
Банкке қарыз бергенде, банктің қызметкерлері Сізге айтқан барлық нәрселерді тексеру маңызды. Мәселен, сіз несиені жылына 13% деп уәде бересіз, содан кейін тиімді пайыздық мөлшерлеме, яғни қарызды 25% немесе одан да көп мөлшерде пайдалану үшін қабылдайтын барлық шығындарды есепке алатын және жинақтайтын мөлшерлеме. Тиімді ставка өтінімдерді қарастыру, шот ашу, шотты жүргізу, сақтандыру қызметтерін көрсету, есепшотқа ақша аударуына байланысты банк комиссияларынан тұрады. Мұның бәрі тіпті дауысқа түсе алмайсың, сосын ол мыңдаған рубльге құйылады. Жиі бұл сандар, қарыз алушылар келісімшартқа қол қойған кезде ғана көре алады. Сондықтан соңғы пайыздық мөлшерлемені алдын-ала жариялауды және төлем кестесін құрастыруды сұрастыру өте маңызды - бұл банк оны жасауы керек.
2. Максималды тәуекелдерді сақтандыру
Егер сіз ипотека немесе жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілген ақша секілді үлкен несие алып жатсаңыз, банк әдетте бұл мүлікті сақтандырылуын талап етеді. Ең аз тәуекелдерді ең аз мөлшерде сақтандыратын сақтандыру компаниясын табу қажет. Сақтандыру шарты міндетті түрде қандай жағдайларда сақтандыру болып табылмайтынын көрсетеді. Осы тармақты өте мұқият оқып шығыңыз. Сондай-ақ, жұмыс кезінде қысқартылған жағдайда сақтандыру туралы, ауруға немесе жазатайым оқиғаға байланысты мүгедектік туралы ойлануға болады.
3. Кепілдікке жүгініңіз
Егер сізге несие бойынша кепілгер болуды сұраған болсаңыз және сізге ыңғайсыз бас тартсаңыз, мұқият оқып шығыңыз. Кепілгер - бұл басқа біреудің несие бойынша міндеттемелері бар адам. Яғни қарыз алушы несие бойынша міндеттемелерді орындауға қабілетсіз болса, олар толық кепілгердің иығына түседі. Бұл заң - өнер. Азаматтық кодекстің 361-бабы. «Қолайсыз бас тарту» бағасын қалай табасыз?
Рас, кепілгердің ақшасын кейінірек қайтаруға мүмкіндігі бар. Тәжірибе көрсеткендей, бұл өте қиын. Бұл жағдайда сізге берілмеген қарыздар жүктеледі, ал сіз денсаулығыңызды жоғалтасыз. Теориялық тұрғыдан алғанда, кепіл беруші несиені төлеген кезде, ол абайсыз қарыз алушыға «жүгінгенде» сотқа жүгініп, оған байланысты барлық шығындар үшін өтемақы талап ете алады. Шағыммен бір мезгілде қарыз алушының активтерін және мүлкін қамауға алу туралы сотқа өтініш бере аласыз.
BTW! Кепілгердің өзі банктен несие алса, онда қарыз алушының сауалнамасы оның кепілгер екенін көрсетуі керек. Және бұл өтінішті қарастыру кезінде банк адамның табысын несие бойынша ай сайынғы төлемдер сомасына азайтады.
Құжаттарды білікті түрде жасау
Егер сіз қарызға алсаңыз, келісімшартты рәсімдеуге қиындық тудырыңыз. «Қауіпсіз қарыздар» негізгі ережесі - тиісті жазбаша нысаны болуы. Яғни, сіз несиелік келісімдер мен түбіртектерді жасаумен айналысуыңыз керек. Екі құжатты да алу қажет екенін есте сақтаңыз. Түбіртек ақшаны аудару фактісін растайды, ал келісім - тараптардың берешекті ақшаға аудару туралы келісімін, сондай-ақ аударым шарттарын растайды. Мысалы, келісім-шарт пайыздық мөлшерлемені, шетел валютасымен несиелендіріп жатсаңыз, қайтару күніндегі айырбас бағамын және өзге де нюанстарды көрсетеді. Сондай-ақ, борышкер мен кредитордың төлқұжат деректері.
Қарыз туралы шартты алдын ала беру қажет, ал ақшаны аудару кезінде, керісінше, түбіртек жазылуы тиіс. Онда кімнің кімге берілетіні, қандай мерзімде, қандай сома және қарызды қайтару күтілетіндігі туралы ақпарат болуы керек. Екі құжат еркін нысанда шығарылуы мүмкін және кредитор оларды өз бетінше жасай алады. Алайда, қателіктер мен қателіктерді болдырмау үшін адвокаттың көмегіне жүгіну керек. Сондай-ақ, нотариуста құжаттарды куәландыру міндетті емес, бірақ сіз соттың нотариалды куәландырылған құжаттары расталмағандарға қарағанда аса маңызды дәлел болып табылады.
Егер сіз жеке адамнан қарыз алсаңыз, жоғарыда көрсетілген схемаға сәйкес құжаттарды ресімдемеңіз. Дұрыс орындалған құжаттар - сіз ерте ақша қайтаруды талап етпейтіндігіңізді немесе қызықтыратын қызығушылықты жоюдың кепілі емес. Банктік қарызға келер болсақ, ең бастысы, сіз келісімшартқа қол қоюға ұсынылатын лас кірістің бар-жоқтығын анықтау. Мысалы, банк біржақты тәртіпте келісімшарттың шарттарын өзгертуге мүмкіндік беретін тармақ. Егер сіз келісімшартты оқып шығып, не екенін анықтай алмасаңыз, банкке қарыз алушының еске салуы туралы сұрауға болады. Орталық банк барлық банктерге келісімшартқа назар аудару қажет болатын нүктелерде жазылған осындай жазбаларды қабылдауға міндетті.
5. Беруге болатынынша алыңыз
Және бұл несие бере аласыз ба, түсіну үшін, соңғы соманың қандай болатынын есептеу керек. Банк қызметкерінен несие бойынша төлемдер жоспарын басып шығаруды сұрамауды ұмытпаңыз. Ол ай сайынғы төлемдердің сомасын, ақы төленетін күнді және жалпы соманы көрсетеді. Несие бойынша артық төлеуге болатындығын сұраңыз және сізге қажет деп ойлаңыз. Неғұрлым қысқа мерзімге несие ала аласыз, немесе сіз мерзімінен бұрын өтеуді жүзеге асыра аласыз (бұл жағдайда артық төлем аз болады). Кейбір банктер ертерек өтеу үшін қосымша қызығушылық танытады, басқаларында - ештеңе жоқ.
6. арзан несие сатып алмаңыз
Қарыз алушы үшін ең арзан несие - бұл оңай алуға болатындар. Егер сізге жарты сағат бойы несие беруге уәде берілсе, кепілдіксіз болса да, бір немесе екі құжатты қолдана отырып, несие бойынша сыйақы мөлшерлемесі өте жоғары болады. Тағы бір уақытша - 0% бастапқы жарнасы. Электроника дүкендерінде және қымбат киімде жиі кездеседі. Сізге бұл өте тиімді, бірақ шын мәнінде мұндай несиелер бойынша тиімді пайыздық мөлшерлеме 30-50% шегінде болады. Банкке осы сомаға несие алу әлдеқайда төмен пайызбен қабылданады. Тауарлар мен қызметтер үшін арзандатылған несие алу өте пайдасыз: демалыста, кейбір үй сатып алулар үшін, автокөлік сатып алу үшін ... Несие карталарына жұмсалатын болсаңыз, жеңілдік кезеңінде қарызды жаба алмайсыз (әдетте, 30-60 күн). Дегенмен, несие карталары бойынша жұқа есеппен, сіз тіпті табуға болады.
7. Қақтығыстарды алдын ала қарастырыңыз
Бірде қиын өмірлік жағдайға және несиеге көбірек ақша төлей алмай қалса, жасырмаңыз. Жағдайлар туралы кредиторға жазбаша хабардар етіңіз және кейінге қалдырылған төлемді сұраңыз. Бұл кредитордың сізді қарсы алмаған жағдайда, бірақ тікелей сотқа жіберілген жағдайда маңызды. Судья сіз адал екеніңізді көріп, проблеманы шешуге тырысады, және, ең алдымен, сіздің тарапыңыз тұра береді. Содан кейін сіз сот қарызы немесе қарызды кейінге қалдыру арқылы іздей аласыз. Егер бұл ипотека бойынша берешек мәселесі болса, онда қарызды қайта құрылымдау туралы өтініш жазуға болады. Банктер мұндай мәселелерді жеке-жеке қарастырады, бірақ бұл әрекет азаптау емес. Егер борышкер тұрғын үй-коммуналдық шаруашылық немесе жол-көлік оқиғалары үшін қарыздарды өтеу бөлігінде қарызды төлеу кестесін белгілеуге тырысса. Сонымен қатар, борышты өтеуден бас тартуға тырыспаңыз, бұл үшін қарыздың бір бөлігін дереу өтеуге болады.
8. Соңғы тәуекелге жол бермеңіз
Жалғыз баспананың кепілі бойынша қарыз алу ең ақылсыз. Әсіресе дағдарыс жағдайында, кез келген уақытта сіз жұмыссыз қалуыңыз мүмкін. Жалпы мүліктермен қамтамасыз етілген заемдар өте пайдасыз. Бастапқы мысал - ломбард. Сіз жартысын шынайы құнына сырғалар бересіз және сіз екі есе көп сатып аласыз. Кейде сіздер үшін жолмен жүру - бұл қарызды өтеуден әлдеқайда нашар - денсаулығының жоғалуы көбінесе осында пайда болады.
9. Қарыздардан аулақ болыңыз
Егер борышты өтеу кезінде проблемалар туындаса, банк несиеіңізді коллекторларға - кәсіби қарызды жинаушыларға аудара алады. Банктермен бірге коллекторлар комиссиялар үшін (жиналған борыштың 15-40% -ы) жұмыс істейді немесе банкирлерден қайтарылмайтын пакеттерді сатып алады. Әдетте, банктердің проблемалық несиелерді үшінші тұлғаларға аудару құқығы кредиттік келісімде белгіленеді. Бірақ келісімде мұндай тармақ жоқ болса, банк сіз туралы ақпаратты коллекторға беруге құқылы емес. Өйткені, банк клиент туралы, оның кірісі туралы, әсіресе несиені төлеу проблемалары туралы құпия ақпаратты сақтауға міндетті. Келісімшартқа қол қоюдан бұрын шартты мұқият оқып шығыңыз.
10. Сотқа хабарласыңыз
Көптеген жағдайларда банк тарапынан құқықтарын бұзған кредиторлар немесе заемшылар «лақтырылған», сотқа барғысы келмейді. Кейбіреулер әділдіктің сотқа қол жеткізе алмайтындығына, ал басқалары қарым-қатынастарды бұзудан қорқады, ал басқалары шығындарды үнемдеуге тырысады. Сонымен қатар, борыштық келіспеушіліктердің көпшілігінде сот мәселені шешудің бірден-бір өркениетті және тиімді нысаны болып табылады, бірақ сізде 3-5 ай ішінде жақсы жобаланған құжаттар және уақыт болса.
BTW! Талапкердің өкілдің қызметтерін төлеуге жұмсаған шығындары жоғалған тараптан қалпына келтіріледі.