Соңғы кезге дейін барлық ресейлік экономиканың тұрақты өсуіне сенімді болды және дамушы тұтынушылық қоғамның өмірлік маңызды белгісі - несие бойынша өмір сүру - тек «дәл қазір» уәде берді. Есептеу сәті әдеттегідей күтпеген жерден басталды. Дағдарыс бізге дайын емес болды! Қазір несие бойынша автокөлікті немесе пәтер сатып ала аламын ба? Аяқталмаған баспанадағы ипотеканы алуға болады ма? Қазір кімге кредит беріледі? Қазір қарызға тұр ма, әлде банктермен қарыз қарым-қатынастарына араласпау керек пе? Біз осы сұрақтарға жауап іздейміз ...
ТЕК САНЫ
Келесі, 1998 жылғы дефолтқа жол берместен, ресейлік банк жүйесінің күшін сынау 10 жылдан кейін - 2008 жылдың күзінде болды. Дегенмен, халық арасында болған үрей, Орталық банк пен үкімет бір жағынан жоғары лауазымды шенеуніктердің «Ресей дағдарысы қорқынышты емес», ал екінші жағынан сақтандыру сомасын 700 мың рубльге дейін көтеруді тоқтатты. Желтоқсан айында қарапайым адамдар өз ақшаларын банктерден алып тастаған, ал кейінгі кезеңде олардың қызметі туралы алаңдамайтыны айқын болды.
Алайда, 2010 жылдың басынан бастап анық болды: проблемалар басталды және шешілуді қаламайды. Ең алдымен бұл «нашар» кредиттермен қамтамасыз етіледі. Кредитор (банк) қарыз алушы (клиент) қарыздық ақшаны (әрине, пайызбен) қайтаратындығына күмән келтіргеннен кейін, несие «жақсы емес» деп жарияланады. Егер банк несиелерден пайда таппаса, онда ол өз кезегінде оған ақша төлегендерге (депозиттерге) қызығушылық төлемейді. Мұның бәрі банктерге берілген несиелер бойынша өз саясатын қайта қарауға мәжбүр етті. Ең алдымен, несиелік бағдарламалардың төмендеуі байқалды. Ең ұзақ мерзімді - ипотекалық несиелер - бірінші болып шықты. Тұрғынсыз және аяқталмаған жылжымайтын мүліктің қауіпсіздігі бойынша несие беру бағдарламалары мүлдем мұздаған.
Шығарылған автокредиттердің көлемі өткен жылдың аяғымен салыстырғанда бес есе азайды. Орташа мөлшерлемелер екі есе өсті (10-15% -дан 20-30% рубльге дейін), бекітілген өтінімдер саны өткен жылы 80% -дан төмендеп, алдын-ала төлем мөлшері (шамамен 30%) артып келеді.
Тұтынушылық несиелендіру де өзгерді және қарыз алушылар үшін жақсы емес. Шығындарды азайту мақсатында банктер өткен жылы «тұрмыстық техниканың ірі дүкендерінде» бізді «жедел несие» кеңселерін жабады. Ақшалай қаражаттың қысқа мерзімді несиелері бойынша жұмыссыздықтың өсу қарқынынан үміт күттірмейтін болжамдардың аясында да рекордтық деңгейге көтерілді (қарыздың жалпы құнының 40% -ы бүгін ешкімді таң қалдырмайды). Сонымен қатар, жалақы несиелік карточкаларының иелері қол жетімді лимиттің айтарлықтай төмендеуіне тап болды.
ИДЕАЛДЫҢ БАҒАЛАУЫНЫҢ ПОРТРЕТІ
Дағдарысқа байланысты әлеуетті клиенттің сенімділік деңгейін анықтайтын сипаттамалар өзгерді. Әдетте, банктер бірден көптеген факторларды ескереді: жас, кәсіп, кіріс деңгейі, отбасылық жағдайы және т.б.
Тәуекелді қарыз алушылар санатында бұрынғыдай ең тұрақты деп саналатын салалардағы жұмысшылар болды: қаржылық және құрылыс секторлары, металлургия және жарнама қызметі. Сонымен қатар, мемлекеттік қызметкерлердің жағдайы күрт өзгерді - олар банктердің ең қажетті клиенттері болды. Қарызды жеңілдетіп алды.
Қаржылық ұйымдар клиенттері арасында тұрақты ұстанымы бар адамдарды көргісі келеді. Қаржы мамандығы жоқ жастар (тіпті 21 жасқа дейін), тіпті жоғары білімі де кепілі болмаса, несие алады.
Соңында жарық
Қазір несие нарығының ахуалы өте аз. Алайда, арзан қарыздар экономиканы ғана қозғайтын ортақ шындыққа қарсы, елеулі нәрсеге қарсы тұру мүмкін емес. Осыны жүзеге асыра отырып, мемлекет ипотекалық және автонесие нарығын қолдау үшін бірнеше бағдарлама ұйымдастырды. Алғашқы жағдайда бірінші кезектегі міндет - бұрыннан бар қарыз алушыларды сақтау. Олар үшін Тұрғын үй ипотекалық несиелендіру агенттігінің көмегімен несиелерді қайта қаржыландыруға арналған стандарттар әзірленді. Автокредит берудің мемлекеттік тең қаржыландыруы бірден екі мақсатты көздейді: банктерді қолдау және отандық автоөндірісті дамытуға жәрдемдесу. Бағдарламаның мәні арзан (350 мың рубльге дейін) сатып алу болып табылады. Жеңілдетілген тариф бойынша қарызды автокөлікпен жүзеге асыруға болады. Дегенмен, кредиттік қызметтер нарығының сарапшылары бірауыздан екіталай деп атайды. Банктер қарыздар мен тұтынушыларға ұсынылған артық пайдадан бас тартуға тура келеді - көптеген жоспарланбаған шығындардан және біртіндеп жинақталған модельге қалағандарға оралу. Өзіңе жауап беру үшін «Қазір қарызға тұру керек пе?» Деген сұрақ теріс.
5 IDEA-ды несие алудан бас тартуға негіздеме:
1. Сізде несие мерзімі үшін жеке бюджетіңіз жоқ.
2. Сізде бар нәрсені сатып алғыңыз келеді.
3. Коммуналдық төлемдер бойынша ақы төлеу үшін айыппұл төлеу керек.
4. Сізде борыш жүктемесі бар.
5. Сатып алу - бұл шұғыл емес. Егер сіз алға қойған мақсатыңызды алдағы алты айға ауыстыра алсаңыз, банк ақшасына жүгінудің қажеті жоқ шығар. Толтырылған салымға есептелген жарналарды уақытша тоқтатып, сіз инфляцияны жеңуге мүмкіндік аласыз.